как открыть свой банк с нуля
Традиционно банковское дело считают высоко прибыльным бизнесом. Конечно, реализация такого сложного проекта потребует крупнейших инвестиций и знания множества нюансов этой сферы. Кроме того, следует грамотно управлять этим предприятием, чтобы оно не разорилось. Одним словом, такая затея будет под силу лишь бизнесменам, имеющим опыт работы в подобных структурах.
Нюансы отрасли
Задавшись такой целью, как открыть свой банк с нуля, вам нужно досконально знать этот сегмент рынка и хорошо в нем ориентироваться. Ведь часто доходы и общая рентабельность проекта зависят от основного направления работы. Например, планируя делать упор на кредитовании, целесообразно задуматься об открытии коммерческой структуры. Основной доход такие учреждения получают от выдачи займов.
Организации, специализирующиеся на межбанковских торгах, называют инвестиционными. В основном они заняты в сфере вложений в ценные бумаги и зарабатывают на проведении операций с ними. Сберегательные банки предоставляют возможность привлечения капитала населения с целью его сохранения и гарантии выплат определенных процентов. Кроме того, большинство из них предлагают услуги расчетно-кассового обслуживания.
Когда ваш стартовый капитал позволяет, можно попытаться учредить организацию, работающую во всех возможных направлениях. Такие банки называют универсальными. Здесь доступно кредитование, депозиты, проведение валютных и расчетных операций, а также заработки на облигациях и акциях.
Несомненно, в нынешних условиях экономики наиболее целесообразно открытие коммерческих учреждений, поскольку именно они позволяют вернуть вложения достаточно быстро. По возможности следует добавить в перечень сервиса и операции с валютой – ведь этот сегмент является также достаточно привлекательным в плане получения прибыли. Конечно, реализация подобного проекта всегда сопряжена с высокими рисками, поэтому непременно потребуется продумать детальный бизнес-план банка. Этот документ покажет вам, насколько начинание будет целесообразным и какие есть перспективы развития в будущем.
Концепция проекта
Итак, постараемся выяснить, что нужно, чтобы открыть банк, ориентированный на кредитование населения. В список предполагаемого сервиса включим выдачи займов, услуги по приходно-расходным операциям, обмен валют и выдачу банковских карт. Поскольку работа подобных структур сегодня востребована большей частью населения страны, перспективы открытия будут достаточно неплохими.
Хотя проведение точного исследования этой отрасли, чтобы выявить тенденции последних лет, будет обязательным. Кроме того, нужно просчитать вероятные риски организации такого стартапа в регионе вашего проживания. Помните, точность выборки обязательно повлияет на конечный результат, поэтому отнеситесь к этому этапу очень серьезно.
Кроме того, потребуется продумать структуру самой организации. Так, для нормальной работы потребуется создать несколько различных подразделений. Обязательно подумайте о наборе сотрудников, занимающихся предварительной проверкой и подготовкой документации. Далее, потребуется организовать непосредственно структуру работы с клиентами.
Достаточно важный вопрос – безопасность работы. Для решения этой проблемы потребуется создать управление внутренней безопасности. Это подразделение должно регулировать правомерность работы других отделов и ежегодно давать отчет о своих действиях совету директоров. Кроме того, планируя валютные операции, организуйте и службу ВЭД контроля.
Детали оформления дела
Рассмотрим пошагово, как открыть банк с нуля в России. Вообще, такой проект нуждается во внимательном анализе законодательства, чтобы избежать различных неприятных моментов на последних этапах его реализации. Итак, следуя действующим законам, форма регистрации банка – АО. Заметьте, что капитал, с которым вы начинаете бизнес, должен составлять от 180 000 000 рублей. Причем инспектирующие организации обычно проверяют правомерность получения этих уставных средств (ФЗ №395-І).
Само собой, подобная деятельность невозможна без приобретения лицензий и других разрешений. Таким образом, необходимо подать заявку на лицензирование Центробанком РФ, а также получить допуски в Пробирной палате и Таможенном комитете. Уже во время сбора первых необходимых бумаг потребуется помощь специалиста по этим вопросам. Поэтому не пытайтесь решить этот вопрос самостоятельно, а лучше доверьтесь грамотному юристу.
Примерный алгоритм работы на этом этапе выглядит следующим образом:
- учреждение АО;
- создание устава предприятия и выбор названия совместно с компаньонами;
- корректировка бизнес-плана;
- приобретение помещений и оформление документов на них;
- оплата государственной пошлины;
- подача заявления на получение лицензии.
Как правило, сотрудничая с квалифицированным юристом, вы сможете собрать полный пакет разрешений на протяжении полугода. Как правило, его стоимость составит порядка 550 000 рублей.
Выбор головного офиса
Отдельно стоит поговорить о поиске подходящего места для организации главного отделения. Само собой, оптимальным вариантом здесь станет приобретение здания в центре вашего населенного пункта. Обратите внимание, что общая площадь помещения должна составлять минимум 100 м². Безусловно, строение должно находиться поблизости от удобных транспортных узлов и иметь хорошие подъездные пути, а также парковку. Обычно затраты на приобретение подходящего здания и проведение там ремонта составляют приблизительно от 12 000 000 рублей в областных центрах и около 7 000 000 в небольших городках.
Далее, нужно учесть расходы на аренду местных отделений. Здесь потребуется предусмотреть аренду нескольких помещений от 50 м² в разных районах города. Как правило, на открытие четырех филиалов учитывайте 100 000 рублей на ежемесячную оплату аренды и примерно 1 000 000 р. на выполнение отделки. Таким образом, подсчитывая, сколько нужно денег, чтобы решить вопросы с помещениями, планируйте потратить порядка 8 500 000 р. (мы говорим о небольшом городке).
Оснащаем отделения
Важным финансовым и организационным моментом будет приобретение оборудования. Учитывайте, что вам придется приобрести мебель для сотрудников подразделений и посетителей, а также специальное оснащение в необходимом количестве. В этот перечень войдет следующая аппаратура:
- счетчики купюр;
- сейфы;
- POS-терминалы;
- кассовое оборудование;
- аппараты сортировки банкнот;
- терминалы для оплаты;
- оснащение для проверки подлинности купюр.
Само собой, потребуется приобрести компьютеры с лицензионным ПО, несколько мини-АТС, телефоны, принтеры, сканеры и некоторую другую оргтехнику. На этом этапе заложите в план расходов около 2 000 000 рублей на полноценное оснащение всех отделений.
Набираем сотрудников
Итак, реализуя проект открытия кредитующей организации, вам потребуется полностью укомплектовать все имеющиеся подразделения. Начнем с главного отделения, где будут размещены эти структуры. Для подготовки и проверки документов достаточно нанять двоих специалистов, а в зале нужно рассчитывать на постоянную работу пяти операторов (кассиры и кредитные эксперты). Также потребуется нанять троих сотрудников в ВЭД-службу и четверых – в подразделение ВБ. Кроме того, нужен управляющий и несколько бухгалтеров.
Что касается филиалов, здесь можно обойтись составом персонала порядка 6 специалистов на каждое отделение и директором подразделения. Само собой, все работники должны иметь высшее экономическое образование. Неплохо ввести практику стажировки и периодического повышения квалификации персонала. На выплаты ежемесячных окладов работникам нужно предусмотреть около 1 100 000 рублей.
Вопросы маркетинга и безопасности
Принимая во внимание, что планируется организация новой банковской структуры, обязательно учитывайте расходы на ее продвижение. Здесь оптимально заключить договор сотрудничества с рекламным агентством, чтобы провести масштабную и профессиональную PR-акцию. Уместны объявления и коммерческие статьи в СМИ, наружная реклама, а также создание собственного портала. Здесь следует ответственно отнестись к делу и разработать систему, дающую возможность дистанционного обслуживания клиентов.
Первоначальные вложения в маркетинг могут достигать 600 000 рублей, а на текущую рекламную кампанию планируйте порядка 150 000 р.
Важнейшим вопросом, от которого будет зависеть и репутация заведения, станет охрана. Первое время оптимальным вариантом будет сотрудничество с охранным агентством. Далее, вы сможете укомплектовать собственный штат. Как правило, установка видеокамер, турникетов, сигнализации и тревожной кнопки обойдется от 600 000 рублей, а регулярное обслуживание – 55 000р.
Кроме того, следует позаботиться и о деловой репутации предприятия. Здесь понадобится заключить соглашение с юридической компанией, чтобы ее специалисты могли оказать вам полный комплекс услуг и юридическое сопровождение деятельности. Подобный сервис, как правило, оценивают в 60 000 рублей.
Экономическое обоснование
Определим рентабельность деятельности коммерческого банка. Для этого сначала составим калькуляцию расходов на открытие. Список будет таким:
- уставной капитал – 180 000 000;
- регистрация – 550 000;
- приобретение главного офиса, аренда на время ремонта филиалов, отделка – 8 500 000;
- оборудование – 2 000 000;
- вопросы маркетинга и безопасности – 1 200 000;
- другие расходы – 750 000.
Мы определили, что организация проекта потребует инвестиций в размере 193 000 000 рублей. Теперь подсчитаем такой перечень текущих расходов:
- аренда – 1 200 000;
- коммунальные расходы на все отделения – 500 000;
- зарплата – 13 200 000;
- охрана – 660 000;
- юридические услуги – 720 000;
- маркетинг – 1 800 000;
- налоги – 22 000 000;
- внеплановые затраты – 420 000.
Ежегодное поддержание проекта на плаву обойдется около 40 000 000 р. При среднегодовых оборотах в 100 000 000 р. ваша прибыль составит около 60 000 000 рублей. Это даст возможность выйти на порог окупаемости на протяжении 39 месяцев.
Несомненно, подобное занятие будет очень выгодным вложением средств. Правда, здесь приведен весьма приблизительный подсчет. Делать конкретные выводы о целесообразности начинания следует, только опираясь на точные показатели эффективности такой деятельности в вашем городе. Кроме того, важно оценивать и мировые экономические тенденции, чтобы спрогнозировать конкретные перспективы проекта.